Krankenkassen-Modelle: Hausarzt, HMO, Telmed & Standard im Vergleich

In der obligatorischen Grundversicherung (KVG) sind die Leistungen gesetzlich festgelegt und für alle gleich — egal bei welcher Kasse und in welchem Modell. Was sich unterscheidet, ist nur eine einzige Sache: wen du bei einem neuen gesundheitlichen Problem zuerst kontaktierst.

Wer auf die freie Arztwahl verzichtet und sich auf einen festen Erstkontakt festlegt (Hausarzt, HMO-Zentrum oder eine Telefon­beratung), bekommt dafür einen Prämienrabatt. Die Krankenkasse spart, weil dieser Erstkontakt unnötige oder doppelte Behandlungen früh herausfiltert — und gibt einen Teil der Ersparnis als tiefere Prämie weiter. Du erhältst also dieselbe Versorgung für weniger Geld, akzeptierst dafür eine geregelte erste Anlaufstelle.

Diese fünf Grundtypen gibt es — von „teuer, aber völlig frei" bis „günstig, mit geregeltem Erstkontakt". Die Rabatte sind Richtwerte; je nach Krankenkasse und Prämienregion fallen sie höher oder tiefer aus.

*Richtwerte für den Prämienrabatt gegenüber dem Standard-Modell. Die tatsächliche Höhe legt jede Krankenkasse pro Prämienregion selbst fest.

Das Modell ist neben der Franchise das grösste Spar-Stellrad in der Grundversicherung — ganz ohne Leistungsverzicht. Ein Rechenbeispiel: Bei einer monatlichen Standard-Prämie von CHF 400 bedeutet ein HMO-Rabatt von 20 % rund CHF 80 weniger pro Monat — also etwa CHF 960 im Jahr. Über mehrere Jahre summiert sich das schnell auf mehrere Tausend Franken, bei exakt gleicher Absicherung.

Wichtig: Modell und Franchise lassen sich kombinieren. Ein gesunder Mensch fährt mit HMO oder Telmed plus hoher Franchise oft am günstigsten. Wie du die Franchise dazu passend wählst, erklärt unser Franchise-Ratgeber.

Es gibt kein „bestes" Modell — nur das passende für deine Situation:

• Du bist gesund und brauchst selten einen Arzt? HMO oder Telmed — maximaler Rabatt, der geregelte Erstkontakt fällt kaum ins Gewicht.
• Du hast einen Hausarzt, dem du vertraust? Das Hausarztmodell — du behältst deinen Arzt und sparst trotzdem.
• Du hast eine chronische Erkrankung mit festem Behandler? Meist Hausarztmodell — durchgehende Betreuung bei spürbarem Rabatt.
• Du willst völlige Freiheit und direkten Zugang zu jedem Spezialisten? Standard-Modell — dafür zahlst du die volle Prämie.

Im Zweifel hilft ein konkreter Vergleich: Die Rabatte unterscheiden sich stark zwischen den Kassen, und nicht jedes Modell ist überall verfügbar.

Ein Modellwechsel folgt denselben Regeln wie der Kassenwechsel: Kündigung beziehungsweise Anmeldung des neuen Modells bis zum 30. November, Wirkung ab 1. Januar. Beim selben Versicherer ist ein Modellwechsel häufig auch unterjährig möglich — das hängt von der Kasse ab. Den genauen Ablauf findest du in unserem Wechsel-Ratgeber 2027 und alle Stichtage unter Wechsel-Fristen.